Дифференцированный платеж и аннуитетный платеж — что лучше?

5176 просмотров

Допустим, вы уже оформили кредит наличными онлайн, и желаемая сумма оказалась в вашем распоряжении. Что дальше? С этого момента очень важно разобраться с графиком погашения долга, а также уточнить размер ежемесячных платежей. Он может равномерно или неравномерно распределяться на весь срок кредитования, а зависит это от того, какой способ погашения кредита был предложен банком. Соответственно, еще до оформления кредита стоит уточнить, какими платежами вам предстоит возвращать долг — аннуитетными или дифференцированными.

Аннуитетный платеж: что это?

Аннуитетный платеж — это ежемесячный платеж, размер которого не меняется из месяца в месяц. Заемщик погашает долг равными частями, из-за чего не возникает путаницы в цифрах. Со временем меняется только состав платежа: первые месяцы или года большая часть платежа направляется на погашение процентов, а меньшая — на погашения основного «тела» кредита; ближе к окончанию сроков кредитования ситуация меняется полностью наоборот.

«Тело» кредита — это та сумма, которую заемщик взял в долг без учета процентов. Так, например, если взять 150 000 руб. под 18% годовых, то, в конечном счете, через год нам нужно будет уплатить 177 000 руб. Из них: 150 000 руб. — «тело» кредита, 27 000 руб. — проценты.

В случае с аннуитетным платежом в течение года вам нужно будет выплачивать примерно по 13 800 руб. ежемесячно. Из них в первые полгода большая часть будет идти в счет уплаты процентов, а затем, наоборот — в счет уплаты основного долга.

Как рассчитать аннуитетный платеж?

Если нужно рассчитать аннуитетный платеж, формула будет следующей: A = K * S, где A — аннуитетный платеж, K — коэффициент аннуитета, S — сумма кредита.

Точный размер аннуитетного платежа будет зависеть от коэффициента аннуитета, который, в свою очередь, рассчитывается по формуле:

Где i — процентная ставка по кредиту (в расчете на 1 месяц), n — срок погашения кредита (считается в месяцах).

В нашем случае K = 0,015*1,196/1,196-1=0,01794/0,196=0,092

Тогда A = 150 000 * 0,092 = 13 800 (руб.). То есть размер аннуитетного платежа — 13 800 рублей (в месяц).

Дифференцированный платеж: что это?

Дифференцированный платеж — это ежемесячный платеж, который постепенно уменьшается с момента получения кредита к моменту его полного погашения. Рассчитать его немного сложнее. Хоть «тело» кредита выплачивается из месяца в месяц равными частями, но процент при этом перерассчитывается каждый месяц, так как зависит от остатка задолженности.

В нашем случае дифференцированный платеж будет меняться из месяца в месяц следующим образом:

Таким образом, получается, что из месяца в месяц вы будете платить все меньше и меньше. Соответственно, в сравнении с системой погашения аннуитетными платежами дифференцированный платеж позволяет немного сэкономить. В нашем случае это всего 972 рубля за год, но если рассматривать более крупные суммы и длительные сроки, то эта разница будет более ощутима.

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница

Во-первых, разница состоит в размере платежа. Аннуитетный платеж — фиксированный, а дифференцированный — плавающий. Во-вторых, в долгосрочной перспективе дифференцированный платеж обходится заемщику значительно выгоднее аннуитетного: это возможность сэкономить на процентах. В-третьих, согласно дифференцированному платежу в первые месяцы/годы долговая нагрузка будет выше, чем в последующие, а в случае с аннуитетными — всегда одинаковая, что обеспечивает равномерное распределение долга на весь срок.

Что лучше аннуитетный или дифференцированный платеж?

Ситуация довольно спорная по нескольким причинам:

1. Как бы заемщик не пытался сэкономить, ему придется платить по той схеме, которая предусмотрена кредитором.
2. Банки все равно не упустят своей выгоды, и даже если они предлагают обе схемы погашения долга на выбор, в случае с дифференцированными платежами процент будет изначально выше, в результате чего то на то и выйдет.
3. В краткосрочной перспективе разница между аннуитетным и дифференцированным платежом не существенная. В долгосрочной наоборот, из-за многие заемщики, оформившие ипотеку на долгий срок, хотя перевестись именно на дифференцированную форму погашения.

Кроме того, дифференцированный платеж, предусматривающий максимальную долговую нагрузку в первые месяцы, может стать причиной снижения персональной суммы кредита для заемщика. Например, если клиент банка подтвердил документально свой доход в 25 000 рублей, но из-за дифференцированного платежа в первые месяцы ему придется выплачивать по 15 000 руб., такой кредит просто не будет ему одобрен, поскольку долговая нагрузка должна быть не больше 50% от дохода заемщика.